TO QUESTION ABOUT LEGAL REGULATION OF MICROFINANCE ACTIVITIES IN RUSSIAN FEDERATION

Full Text

В настоящее время в условиях рыночной направленная на выдачу кредитов без залого- экономики организации, осуществляющие вого обеспечения в поддержку малого пред- микрофинансовую деятельность - микрофи- принимательства, что должно было помочь нансовые организации - набирают популяр- малоимущим людям избавиться от бедности, в ность на территории Российской Федерации. последующем он добавил к целям кредитова- Действующее законодательство не даёт четко- ния обеспечение базовых потребностей. В сво- го ответа, каким образом осуществляется пра- ей работе он также упоминает о принципах, вове регулирование данного вида деятельно- которым должна подчиняться такая деятель- сти. Теоретическая сторона вопроса и то, как ность. Во-первых, она должна строиться на микрофинансовую деятельность понимает и более гибких условиях, нежели кредитная дея- вводит в правовую действительность россий- тельность банковских организаций. Во- ский законодатель, отличаются. вторых, она должна быть направлена на созда- Как отмечает Н. Ю. Чернусь, деятель- ние «социальных благ», то есть получение ность микрофинансовых организаций основа- прибыли не должно являться основной целью на на дополнении банковского предложения в её деятельности, отсюда можно сделать вывод, тех сферах, которые незаняты банками. При что такая деятельность будет некоммерческой. этом автор отмечает, что микрофинансирова- В-третьих, неприемлемо использовать залого- нием являются розничные финансовые услуги вое обеспечение. В-четвёртых, данный вид де- на незначительные суммы для клиентов с низ- ятельности должен строиться на условиях ким уровнем дохода, у которых нет доступа к срочности и возмездности, это объясняется обычным финансовым услугам [1]. Понятие тем, что за счёт полученной прибыли органи- «микрофинансирование» уходит своими кор- зация будет функционировать и развиваться. нями в 80-е годы XX века и связано оно с тер- В последующем идеи микрокредитной дея- мином «микрокредитование», которое ввёл тельности получили развитие, итогом которо- Мухаммад Юнус [2]. Согласно его мнению, го стало расширение круга услуг, предостав- микрокредитование - это деятельность, ляемых на основании вышеуказанных прин- ципов. Такая деятельность получила название микрофинансовой деятельности. © Моргун В. К., 2017. Моргун Владена Константиновна, Р. П. Кристен, Т. Р. Лайман и Р. Р. Ро- (vladena55@mail.ru), зенберг [3] определили микрофинансирование магистрант юридического факультета как предоставление банковских услуг мало- Самарского университета, имущему населению, особенно бедным и 443086, Россия, г. Самара, Московское шоссе, 34. 86 Юриспруденция очень бедным людям. Исходя из этой точки деятельность по предоставлению микрофи- зрения, можно говорить, что микрофинансовая нансовых услуг. Микрофинансовые услуги деятельность сходна с банковской деятельно- представляют собой определённые законода- стью и различается с ней только по субъект- тельством финансовые операции, выполнение ному составу. То есть в роли получателей дан- которых разрешается микрофинансовым орга- ных услуг оказываются социально незащи- низациям, обладающим социально-правовым щённые слои населения, а предоставлять эти статусом, отличным от статуса банков. Как услуги могут не только неправительственные можно видеть, такой подход носит более фор- организации, но и коммерческие банки, госу- мальный характер и определяет микрофинан- дарственные банки развития и иные организа- совую деятельность непосредственно через ции. Но при этом надо отметить то, что в лю- деятельность микрофинансовых организаций. бом случае социальные цели такой деятельно- Следовательно, если исходить из данной кон- сти стоят выше, чем финансовые. Профессор цепции, то микрофинансовой деятельностью С. Т. Никифорова [4] под микрофинансирова- может заниматься только микрофинансовая нием понимает предоставление сравнительно организация. Анализируя эти точки зрения, небольших сумм на короткий срок субъектам можно прийти к выводу, что микрофинанси- малого предпринимательства, физическим ли- рование задумывалось как некий противовес цам для начала собственного бизнеса или на финансовой деятельности, направленное на развитие уже имеющегося, а также деятель- осуществление социальных целей и непривя- ность, направленную на оказание финансовой занный к какому-либо виду и типу организа- помощи физическим лицам, имеющим низкий ции. Также важно отметить, что, хоть в нём и и средний уровень дохода. Как можно видеть, участвует, как правило, небольшое количество с её точки зрения микрофинансовая деятель- денежных средств, но, тем не менее, это нель- ность сходна с финансовой, но характеризует- зя считать отличительным признаком, так как ся достаточно малой суммой денег и направ- в потребительском кредите, договоре займа лена на финансовое и социальное улучшение тоже участвует малое количество денежных жизни пользователя таких услуг. Анализируя средств. Таким образом, определяющими вышесказанное, можно сделать вывод, что принципами микрофинансирования можно микрофинансирование нельзя отождествлять с считать социальную направленность, более деятельностью микрофинансовых организа- гибкое функционирование в отличие от иной ций, так как данной деятельностью могут за- финансовой деятельности. Фактически, мик- ниматься и другие финансовые организации. рофинансирование можно определить как дея- В этом данная позиция схожа с М. Юну- тельность, схожую с банковской, преследую- сом, но в тоже время эта деятельность понима- щую социальные цели и направленную на ока- ется более широко. Так, участниками со сто- зание финансовых услуг физическим лицам, роны пользователей могут быть не только а также малым предпринимателям и иным ли- бедные, но и люди со средним доходом, а так- цам, по каким-либо причинам исключённым же лица в независимости от дохода, исклю- из банковского сектора. чённые из банковского сектора по каким-либо В Российской Федерации на законода- причинам. Также согласно данной концепции, тельном уровне вопрос о необходимости такая деятельность должна носить в первую определения микрофинансирования прозвучал очередь социальный характер и быть направ- в 2005 году. Согласно этому заявлению, это - ленной на улучшение социального и финансо- деятельность, в первую очередь, направленная вого положения клиента. Кроме этого, выде- на удовлетворение потребностей в финансо- ляется то, что она характеризуется, как прави- вых ресурсах населения отдалённых районов и ло, малым размером участвующих в ней малых предприятий. Спустя 5 лет был принят средств и более гибким по сравнению с другой закон, закрепляющий понятие микрофинанси- финансовой деятельностью функционирова- рования, под которым следует понимать дея- нием. тельность юридических лиц, имеющих статус Тем не менее, существует и иной подход микрофинансовой организации, а также иных к определению понятия микрофинансирова- юридических лиц, имеющих право на осу- ния. Так, например, профессор Н. Н. Мельни- ществление микрофинансовой деятельности в ков [5] считает, что под термином микрофи- соответствии с законом. Исходя из такой трак- нансирование подразумевается экономическая товки данного термина, можно сделать вывод Вестник молодых учёных и специалистов Самарского университета. 2017. № 1 (10) 87 о том, что суть регулируемого вида деятельно- такую же сумму займа или равное количество сти определяется исключительно через её других полученных им вещей того же рода и предмет. В свою очередь под микрозаймом качества. В этом договоре важно то, что зай- понимается заём, предоставляемый займода- модателем может выступить любое лицо, телем заёмщику на условиях, предусмотрен- в отличие от кредитного договора. ных договором займа, в сумме, не превышаю- Договор микрозайма в свою очередь яв- щей один миллион рублей. Как можно видеть, ляется разновидностью договора займа, но ему в законе о микрофинансовой деятельности нет присущ ряд особенностей, которые выделяют закреплённой социальной направленности его в отдельный подвид договора займа. Зай- микрозайма. модателем по договору займа может являться Законодательно закреплённое понятие любое лицо, в то время как по договору мик- микрофинансирования очень сильно различа- розайма - только организация, осуществляю- ется с тем, что принято понимать под ним в щая микрофинансовую деятельность. Данное теории. Связано это с тем, что законодатель ограничение по субъектному составу вытекает подходит к определению микрофинансирова- из теоретических основ микрофинансовой де- ния только с финансовой стороны, не рассмат- ятельности, так как предоставление микрозай- ривая при этом другие аспекты такой деятель- ма тесно связано с осуществлением микрофи- ности, а кроме этого замыкая такую деятель- нансовой деятельности и вытекает из данной ность только на заёмных отношениях, которые деятельности, являясь её разновидностью. выражаются в выдаче микрозаймов. Такое ре- Относительно того, кто может являться шение не является разумным, так как по сути заёмщиком по договору микрозайма, всё зави- оно отсекает все другие возможные выраже- сит от типа организации, которая предоставля- ния микрофинансовой деятельности. Также ет микрозаём. Законодатель не вводит прямого данное действие низводит микрофинансовую ограничения, кто может являться заёмщиком, деятельность до микрозаёмной деятельности, если займодателем будет выступать организа- в связи с чем отчасти происходит подмена по- ция, имеющая статус микрофинансовой, но, нятий, так как деятельность по выдачи займов тем не менее, такие ограничения могут быть является более узкой по своей природе [6]. наложены непосредственно организационно- А таким определением законодатель, по сути, правовой формой данной организации. Следо- уравнивает понятия «микрофинансовая» и вательно, возникает вопрос о том, где прохо- «микрозаёмная» деятельности, ставя между дит черта, которая отделяет микрозаём от зай- ними знак равенства, что в корне неверно, так ма в таких отношениях. Законодатель не даёт как нарушает логические законы, а именно ответа на данный вопрос и таким образом сама закон подобия. Кроме того, в законодательстве организация может определять выдала она РФ отсутствует внятное определение того, что микрозаём или же заём. В связи с чем законо- следует считать договором микрозайма. Зако- дателю стоило бы изменить то определение, нодатель указывает только на то, что деятель- которое он дал договору микрозайма и само ность по выдаче займов, оформленных таким определение микрозайма, путём введения договором, может осуществляться любым определяющих признаков. юридическим лицом, если в законе нет на это Рассмотрим, какой орган должен произ- прямого запрета. водить надзор за данной деятельностью. Зако- В случае с организациями, которые име- нодатель прямого ответа на данный вопрос не ют статус микрофинансовых, всё ясно: любые даёт. Реально надзор за данной деятельностью выданные ими денежные средства являются осуществляет, как правило, Центральный Банк микрозаймом. Но в случае с остальными юри- (ЦБ) РФ вследствие того, что он производит дическими лицами такой ясности с правовой надзор за финансовой, в том числе и микро- точки зрения нет, так как они могут выдавать финансовой деятельностью организаций в как заём, так и микрозаём. Согласно законода- стране. Вследствие чего теоретически воз- тельству Российской Федерации (РФ), под до- можна ситуация, когда микрофинансовую дея- говором займа следует понимать предоставле- тельность будет оказывать организация, не ние одной стороной (займодателем) другой попадающая под надзор ЦБ РФ, тогда и мик- стороне (заёмщику) денег или других вещей, рофинансовая деятельность также не будет определённых родовыми признаками, при этом попадать под надзор ЦБ РФ. Вопрос о том, заёмщик обязуется возвратить займодателю стоит ли за такой деятельностью производить 88 Юриспруденция надзор вообще и, если стоит, то какой орган Литература должен его проводить, на данный момент

About the authors

Vladena Konstantinovna Morgun

Samara University

Email: vladena55@mail.ru
443086, Russia, Samara, Moskovskoye Shosse, 34

References

Supplementary files